6:00 am - Monday December 11, 2017

Antes de salir de garante de un préstamo, conozca los riesgos‏

Ya lo dijo Shakespeare: “No prestes ni pidas prestado; pues quien presta a menudo pierde el amigo y lo prestado”. Cuatrocientos años más tarde, la gente sigue debatiéndose entre ayudar o no a un ser querido prestándole dinero o saliendo de garante en un préstamo.

Tal vez quiera ayudar a su hijo a obtener un préstamo universitario a una mejor tasa, o asistir a su madre viuda con el refinanciamiento de su hipoteca. Pero, antes de co-firmar nada, asegúrese de entender los riesgos que implica.

Estas son solo algunas de las cosas que pueden salir mal y algunas preguntas que debe hacerse antes de comprometerse –y comprometer su buen crédito –en lo que podría ser un compromiso por varias décadas.

Primero, debe entender que la principal razón por la que se pide que sea garante de un préstamo es porque los prestamistas creen que, tal vez, el prestatario no cumpla. Al salir de garante, usted garantiza que pagará la totalidad del préstamo –más los cargos por mora o los gastos de cobranza –si el prestatario no lo hace.

Si esto no lo asustó lo suficiente, continúe leyendo:

  • El solo hecho de demorarse o dejar de pagar una cuota puede dañar su crédito.
  • En la mayoría de los estados, el acreedor puede –y seguramente lo hará –reclamarle el pago directamente a usted sin primero haber intentado cobrarle al prestatario, porque saben que usted seguramente tiene el dinero para pagar.
  • Si el préstamo no se paga o pasa a considerarse incobrable, esto aparecerá en sus informes crediticios y puede tardar siete años en desaparecer.
  • Si ofreció como garantía bienes personales, podría perder esos bienes si el prestatario no paga.
  • Si el prestamista acepta cancelar la deuda por un monto menor, usted tendrá que declarar la diferencia como “ingresos por condonación de deuda” y pagar impuestos por eso.
  • Si usted es co-firmante de una tarjeta de crédito, los prestatarios principales mayores de 21 años pueden aumentar el límite del crédito sin avisarle.
  • Por lo general, los préstamos universitarios respaldados por el gobierno no están amparados por la ley de quiebras a menos que pueda probar que tiene “dificultades económicas excesivas”.
  • Algunos préstamos universitarios privados contienen una cláusula que permite al prestatario sacar préstamos por más años sin que usted necesite aprobarlo.
  • Aun cuando no se le exija el pago del préstamo, su potencial responsabilidad podría impedirle obtener otros créditos si tiene un índice de endeudamiento muy alto.

 

Si decide salir de garante en un préstamo, esto podría ayudar a disminuir su riesgo:

  • Calcule si puede pagar las cuotas mensuales del préstamo en caso de que el prestatario dejara de hacerlo. Para ser prudente, comience separando la suficiente cantidad de dinero como para cubrir un año de préstamo, lo que le permitirá estar al día con los pagos mientras busca una solución.
  • Insista en que el prestamista acepte por escrito notificarlo si el prestatario no realiza algún pago o se modifican los términos del préstamo. Eso le dará más tiempo para hacer planes de emergencia.
  • Si no está seguro de que el prestatario pueda pagar las cuotas en término, pida al prestamista que le envíe las solicitudes de pago directamente a usted para poder manejar la transacción. (Es un incordio, pero es una forma de garantizar los pagos en término).
  • Pida al prestamista que incluya en el contrato que usted solo responderá por el monto del capital del préstamo si el prestatario no cumple. Nunca está de más pedirlo.
  • Asegúrese de que le den copias de todos los documentos por si surge algún litigio en el futuro.
  • No consolide viejos préstamos acumulados por su cónyuge antes de casarse. Si algo pasa (divorcio, fallecimiento), será usted quien deba cancelarlos.

 

Puede ocurrir que, a pesar de los riesgos que implica, aun así quiera salir de garante para ayudar a un familiar o amigo. La guía “Cosigning a Loan” (“Salir de Garante”) de la Comisión Federal de Comercio comparte las medidas de precaución que deben tomarse antes de firmar estos acuerdos. (www.consumer.ftc.gov.)

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